இந்திய ரிசர்வ் வங்கி ரெப்போ வட்டி விகிதத்தை 0.25 சதவீதப் புள்ளிகள் உயர்த்தியுள்ளதால், வங்கிக் கடன் வாங்கியவர்கள் மற்றும் சேமிப்புத் திட்டங்களில் முதலீடு செய்பவர்கள் மத்தியில் இந்த அறிவிப்பு கவனம் பெற்றுள்ளது. இந்த வட்டி உயர்வால் யாருக்குப் பாதிப்பு ஏற்படும், கடன் தவணைகளில் என்ன மாற்றங்கள் இருக்கும் என்பதைப் பார்ப்போம். ரெப்போ வட்டி விகிதம் என்றால் என்ன? வங்கிகள் தங்களுக்குத் தேவையான நிதியை இந்திய ரிசர்வ் வங்கியிடமிருந்து கடனாகப் பெறுகின்றன. இந்தக் கடனுக்கு வங்கிகள் செலுத்த வேண்டிய வட்டியே ரெப்போ வட்டி விகிதம் எனப்படுகிறது. தற்போது ரெப்போ வட்டி விகிதம் 5.25 சதவீதத்திலிருந்து 5.50 சதவீதமாக உயர்த்தப்பட்டுள்ளது. மத்திய கிழக்கில் நிலவும் பதற்றம், கச்சா எண்ணெய் விலை அதிகரிப்பு மற்றும் நிதிச் சந்தைகளில் ஏற்பட்டுள்ள பாதிப்புகள் ஆகியவை இந்த மாற்றத்துக்கான முக்கியக் காரணங்களாகக் கூறப்படுகின்றன. ரெப்போ வட்டி உயரும்போது வங்கிகளின் கடன் பெறுவதற்கான செலவு அதிகரிக்கலாம். இதன் தாக்கமாக, வங்கிகள் வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்கும் கடன்களின் வட்டி விகிதங்களிலும் மாற்றங்களைச் செய்யக்கூடும். இதனால் வங்கிக் கடன் பெற்றவர்கள் இந்த அறிவிப்பைக் கவனிப்பது அவசியமாகிறது. எந்தெந்த கடன்களுக்கு வட்டி அதிகரிக்கலாம்? ரெப்போ வட்டி உயர்வின் தாக்கம் பல்வேறு கடன் வகைகளில் எதிரொலிக்கலாம். - தனிநபர் கடன்: கடனுக்கான வட்டி விகிதம் உயர வாய்ப்புள்ளது. - வீட்டுக் கடன்: மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில் (Floating Interest Rate) கடன் பெற்றவர்களுக்கான வட்டி அதிகரிக்கலாம். - வாகனக் கடன்: வங்கிகளின் வட்டி விகித மாற்றத்தைப் பொறுத்து கடன் செலவு அதிகரிக்கலாம். - கிரெடிட் கார்டு: நிலவும் விதிமுறைகள் மற்றும் வங்கி அறிவிப்புகளைப் பொறுத்து வட்டி செலவில் மாற்றம் ஏற்படலாம். எனினும், அனைத்து வங்கிகளும் எல்லா வகைக் கடன்களுக்கும் உடனடியாக வட்டியை உயர்த்தும் என்று கூற முடியாது. கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகள் மற்றும் வங்கியின் முடிவைப் பொறுத்தே மாற்றங்கள் அமையும். சேமிப்புகளுக்கு என்ன பலன் கிடைக்கும்? கடன் வாங்குபவர்களுக்கு வட்டி உயர்வு கூடுதல் செலவை ஏற்படுத்தக்கூடும் என்றாலும், சேமிப்புத் திட்டங்களில் முதலீடு செய்திருப்பவர்களுக்கு இது சாதகமாக அமைய வாய்ப்புள்ளது. குறிப்பாக, நிலையான வைப்புத்தொகை (Fixed Deposit) மற்றும் சேமிப்புக் கணக்குகளுக்கான வட்டி விகிதங்களை வங்கிகள் உயர்த்தினால், வாடிக்கையாளர்களுக்குக் கிடைக்கும் வட்டி வருமானம் அதிகரிக்கலாம்.
Advertisement
இருப்பினும், இந்த உயர்வு தானாகவே அனைத்து வங்கிகளிலும் அமலுக்கு வரும் என்று எதிர்பார்க்க முடியாது. இந்திய ரூபாயின் மதிப்பில் மாற்றம் ஏற்படுமா? கச்சா எண்ணெய் விலை உயர்வு, அமெரிக்க டாலரின் வலிமை அதிகரிப்பு மற்றும் மத்திய கிழக்கில் நிலவும் பதற்றம் ஆகியவை இந்திய ரூபாயின் மதிப்பில் அழுத்தத்தை ஏற்படுத்தியுள்ளன. இந்தச் சூழலில் ரெப்போ வட்டி உயர்வு ரூபாயின் மதிப்புக்கு ஆதரவாக அமையக்கூடும். ரூபாயின் மதிப்பு வலுப்பெற்றால், இறக்குமதிக்கான செலவுகளும் ஓரளவு குறைய வாய்ப்புள்ளது. ஆனால், இதன் உண்மையான தாக்கம் சர்வதேச சந்தை நிலவரங்கள் உள்ளிட்ட பல்வேறு காரணிகளைப் பொறுத்தது. ரூ.10 லட்சம் கடன் வாங்கியிருந்தால் மாதத் தவணை எவ்வளவு உயரும்? வட்டி விகிதத்தில் ஏற்படும் சிறிய மாற்றம்கூட மாதத் தவணையில் தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும். இதைப் புரிந்துகொள்ள ஒரு உதாரணத்தைப் பார்ப்போம். ரூ.10 லட்சம் கடனுக்கு, 10 சதவீத வட்டி விகிதத்தில் மாதத் தவணையாக ரூ.21,247 செலுத்தி வருவதாகக் கொள்வோம். வட்டி விகிதம் 10.25 சதவீதமாக உயர்ந்தால், மாதத் தவணை ரூ.21,370 ஆக அதிகரிக்கும். மாதத் தவணை ஒப்பீடு முன்னைய வட்டி விகிதம் 10% முன்னைய மாதத் தவணை ₹21,247 உயர்த்தப்பட்ட வட்டி விகிதம் 10.25% புதிய மாதத் தவணை ₹21,370 மாதத்துக்கு கூடுதல் செலவு ₹123இந்தக் கணக்கீடு குறிப்பிட்ட கடன் தொகை மற்றும் தவணை விவரங்களை அடிப்படையாகக் கொண்ட உதாரணம் மட்டுமே. உண்மையான தவணைத் தொகை கடனின் மீதமுள்ள காலம், வங்கி விதிமுறைகள் மற்றும் வட்டி மாற்றம் நடைமுறைப்படுத்தப்படும் முறையைப் பொறுத்து மாறுபடும். கடன் வாங்கியவர்கள் என்ன செய்ய வேண்டும்? ஏற்கெனவே வங்கியில் கடன் பெற்றிருப்பவர்கள், தங்களது வங்கியைத் தொடர்புகொண்டு புதிய வட்டி விகிதம் எவ்வளவு இருக்கும் என்பதைத் தெரிந்துகொள்வது நல்லது. குறிப்பாக, மாறுபடும் வட்டி விகிதத்தில் கடன் பெற்றவர்கள் மாதத் தவணை அதிகரிக்குமா அல்லது கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் காலம் நீட்டிக்கப்படுமா என்பதையும் விசாரிக்கலாம். அதற்கேற்ப மாதாந்திர வரவு செலவுத் திட்டத்தை மாற்றியமைப்பதுடன், எதிர்கால நிதித் தேவைகளுக்கும் திட்டமிடலாம். வட்டி விகித உயர்வு உங்கள் கடனில் எவ்வாறு தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும் என்பதை முன்கூட்டியே அறிந்துகொள்வது, கூடுதல் நிதிச் சுமையைச் சமாளிக்க உதவும்.
